БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Подписан закон о противодействии осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием
Федеральный закон от 13.02.2025 N 9-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”
Внесенными изменениями, в частности, с 1 сентября 2025 года устанавливается “период охлаждения” по кредитам и займам, когда получить деньги по кредиту или займу от 50 тыс. до 200 тыс. рублей можно будет только через 4 часа после заключения договора.
И второй часто причиной является уверенность заемщика в том, что он полностью погасил кредит, тогда как на самом деле осталась небольшая сумма долга – это обычно связано с ошибкой при внесении последнего платежа и завершении расчетов по долговым обязательствам.
По общему правилу, обязанность следить за своим долгом, контролировать процесс погашения, своевременно исполнять обязательства – задачи заемщика. Если банк не уведомил о просроченной задолженности, это не значит, что ее нет, а о полном погашении кредита и отсутствии претензий может свидетельствовать только официальный документ банка.
С другой стороны, банки часто специально задерживают с уведомлением заемщика о начале просрочке и накоплении долга, чтобы тем самым получить дополнительную прибыль.
Таким образом, как сочло УФССП, произошло взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, которое осуществлялось банком с использованием скрытого альфанумерического номера RSHB.
Россельхозбанк оспорил решение УФССП, однако суд отказал в удовлетворении заявления со ссылкой на то, что используемое заявителем при взаимодействии с должником альфанумерическое имя RSHB не позволяет должнику идентифицировать ни телефонный номер, с которого осуществляется взаимодействие, ни оператора сотовой связи, ни сам банк, поскольку этот номер не обеспечивает контакт, а фактический номер телефона, с которого направлялись СМС-сообщения, скрыт. Суд добавил, что банк скрыл информацию о номере телефона, с которого направлялось сообщение Ольге Лимоновой, в нарушение ч.
1 ст. 14.57 КоАП РФ.
Правовая оценка сообщений кредитора должнику при новом рассмотрении дела поможет банкам не допускать нарушений, а должникам гарантировать взаимодействие с кредиторами в рамках установленных правил и требований», – заключила Гульнара Ручкина.
Управляющий партнер юридической фирмы LEXING Андрей Тишковский полагает, что нижестоящие суды вынесли вполне обоснованные с точки зрения буквы закона судебные акты, однако Верховный Суд, отменяя их, обратил внимание на вопрос идентификации кредитора при взаимодействии с должником. «ВС нередко использует телеологический (целевой) способ толкования права, обращая внимание на смысл норм, а не их форму.
В телефонном звонке сотрудник банка может представиться и сообщить информацию о долге, дате платежа и условиях погашения.
Банки стремятся использовать различные способы информирования, чтобы удовлетворить потребности разных клиентов и обеспечить наилучшую доступность информации о задолженности.
Несоблюдение банком своих обязанностей по информированию клиента о задолженности может иметь серьезные последствия как для самого банка, так и для клиента.
Во-первых, клиент может стать жертвой ненадлежащего обслуживания и несвоевременного предупреждения о задолженности.
При этом непосредственно в тексте направляемых должнику СМС-сообщений приводились наименование банка и номер телефона для связи с ним, что позволяет однозначно идентифицировать кредитную организацию как отправителя сообщений. Однако нижестоящие суды проигнорировали эти обстоятельства.
Поскольку установленный Законом № 230-ФЗ запрет на сокрытие информации о номере контактного телефона, с которого направляется сообщение должнику, направлен на недопущение анонимного воздействия на должника и создание условий для осуществления госконтроля за деятельностью отправителя сообщений должникам, существенное значение для рассмотрения дела имели обстоятельства, связанные с тем, что направленные Россельхозбанком должнику СМС с использованием буквенного имени отправителя – RSHB действительно содержали уведомления о наличии просроченной задолженности и предусмотренные ч.
6 ст.
Чтобы иметь полноценную юридическую силу и не иметь двойных стандартов толкования действий сторон, рекомендую в договорах использовать оговорку, с какого именно номера телефона и с какого буквенного идентификатора будут поступать уведомления должнику», – отметила она.
Декан юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ, д.ю.н., профессор Гульнара Ручкина пояснила, что альфанумерический номер, или альфа-имя, – это название, которое отображается в телефонах получателей СМС-сообщений в поле «Отправитель». «Альфа-имя регистрируется и проходит подтверждение у мобильного оператора.
Такая информация может быть предоставлена как в письменной форме, так и в электронном виде.
Банк также обязан уведомлять клиента о предстоящих платежах и сроках их выполнения. Это позволяет клиенту быть в курсе своих обязательств и своевременно погашать задолженность.
Дополнительно, банк должен информировать клиента о возможных последствиях невыполнения финансовых обязательств.
Например, о возможных штрафах, пени, применении коллекторских услуг и т.д.
Обязанности банка по информированию клиента:1. Предоставление информации о размере задолженности2. Уведомление о предстоящих платежах и сроках выполнения3.
Информирование о возможных последствиях невыполнения обязательств
Такие обязанности банка по информированию клиента являются важными для поддержания доверия между сторонами.
В результате этого он может пропустить сроки оплаты, что приведет к задолженности, наложению штрафов и пеней, а в некоторых случаях – даже к прекращению сотрудничества с банком.
Во-вторых, банк может столкнуться с негативными последствиями в виде ухудшения своей репутации и потерей клиентов. Клиенты, оставшись неудовлетворенными качеством обслуживания, могут перейти к конкурентам, потеряв доверие к банку, который не выполнял свои обязанности.
Кроме того, банк может быть привлечен к административной ответственности со стороны регулирующих органов за нарушение прав потребителей финансовых услуг.
Кроме того, клиент должен быть осведомлен о возможных последствиях невыполнения своих обязательств, например, о возможном начислении пени или переводе задолженности на коллекторское агентство.Информация о задолженностиДолжна содержатьСумма задолженностиТочная сумма задолженности клиента по кредитуДата возникновения задолженностиДата, с которой начинается задолженность клиента по кредитуСроки погашенияКонкретные сроки, в которые клиент должен погашать свою задолженностьПоследствия невыполнения обязательствИнформация о возможных штрафах, пенях или переводе задолженности на коллекторское агентство
Клиент имеет право быть в курсе своей финансовой ситуации и принимать своевременные действия для погашения задолженности.
