Фото источник
Здравствуйте, уважаемые читатели! Разберем один из часто задаваемых вопросов юристу на консультациях как вернуть страховку по кредиту? Подписали, и не поняли что подписали. А оказывается страховка больше трехсот тысяч рублей. Ко мне обратилась Наталья* (имя ее изменено), попросила помочь проанализировать договоры, которые заключил ее муж и попросила уточнить, можно ли вернуть деньги за страховку, ведь 14 дней “период охлаждения” уже прошел. Давайте разбираться
Страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1). Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. В нашей истории – кредитный договор действует.
Изучила ее материалы и сообщила, что:
Был заключен кредитный договор и договор страхования, основной особенностью которого является увеличение процентной ставки, в случае отказа от услуг страхования, не важно, в период охлаждения это произошло, или в иной другой период, ДО погашения задолженности.
Если Иван* погасит задолженность полностью, то имеет право требовать излишне переплаченную сумму страховки.
Что говорит закон:
Так, согласно части 12 статьи 7 Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)»:
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).
После получения кредита отказ от страховки возможен, однако связан с рисками повышения процентной ставки, досрочного взыскания кредита и некоторыми другими негативными последствиями.
В случае с Натальей и Иваном, потребительский кредит — целевым не является. Страховой полис, в силу закона, носит статус «дополнительной услуги, при заключении договора потребительского кредита».
Сообщила Наталье, что ее супруг – Иван может подать заявление на отказ от договора, ведь право у него такое имеется.
Он может в своем требовании об отказе от договора страхования ссылаться на следующее:
Банк, занимая доминирующее положение в данной сделке, злоупотребляет предоставленным ему правом ставит Ивана* в невыгодные условия при заключении договора.
Согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 N 14-П «По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова»:
В частности,
К явно обременительным для потребителя условиям в контексте пункта 2 статьи 428 ГК Российской Федерации можно отнести условия договора о цене, которые определены с использованием методов манипулирования информацией о действительной цене товара, препятствующих — в ситуации непрозрачности ценообразования — осознанию потребителем конечной стоимости сделки. К таким методам, в частности, можно причислить указание цены товара со скидкой под условием оплаты потребителем дополнительных товаров и услуг по завышенной (нерыночной) цене, а также предложение скидки с цены, произвольно указанной продавцом, или с цены, которая не является обычной рыночной, равно как и предложение цены, которая отличается от объявленной в рекламе, публичной оферте, на сайте продавца или изготовителя.
Размер процентной ставки установленной при заключении данных договоров при фактическом получении меньшей суммы кредита (ввиду того, что часть его пошла на оплату страховки) фактически не влияет на размер ежемесячного платежа, так если бы кредит был оформлен без указанной скидки.
В этой связи, цель заключения договора страхования для ее супруга Ивана* не является оправданной.
Также я ей сообщила, что Вам могут по-разному ответить, могут ответить отказом, а могут требования удовлетворить
Наталья с супругом написали – таки на основе моей консультации требование об отказе от Договора страхования и денежные средства им вернули, в общей сумме более 300 тысяч рублей.
С уважением Дарья Алексеевна!
Поделиться
Контакты
С уважением, Дарья Алексеевна!
