Ранее установленные законодательством ограничения составляли: с 01.01.2017 – трехкратную сумму долга; с 29.01.2019 – 2,5-кратную сумму задолженности, а с 01.07.2019 – двукратную сумму займа. С июля прошлого года процентная ставка по потребительским кредитам (займам) составляет один процент в день.
На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин – 365 % годовых или среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых для соответствующей категории кредитов (займов).
Ограничение суммы задолженности применяется в отношении договоров потребительского кредита (займа), срок возврата денег по которым на момент их заключения не превышает одного года.
Арбитражные споры:
– Займодавец хочет взыскать с заемщика проценты за пользование суммой займа
– Займодавец хочет взыскать задолженность по договору займа и обратить взыскание на заложенное имущество, так как возврат суммы займа обеспечен залогом
– Заемщик хочет признать увеличение процентной ставки по кредиту недействительным
– Кредитор хочет взыскать задолженность по договору после новации обязательства
Споры в суде общей юрисдикции:
– Заемщик хочет признать договор недействительным в связи с крайне невыгодными условиями
– Заемщик хочет взыскать неосновательное обогащение по кредитному договору в виде излишне уплаченных платежей (в т.ч. процентов)
– Третье лицо хочет признать договор недействительным, т.к. договор является мнимой/притворной сделкой
– Заемщик хочет признать договор незаключенным в связи с его безденежностью
См.
Определение момента начисления процентов в займах имеет принципиальное значение для заемщика, так как влияет на общую стоимость займа и его финансовое положение.
Поэтому перед оформлением займа следует внимательно изучить условия соглашения и проконсультироваться с финансовым специалистом, чтобы правильно определить момент начисления процентов и выбрать наиболее выгодный вариант для себя.
Право на начисление процентов является основной смысловой составляющей любой кредитной сделки.
В ходе судебных разбирательств нужно будет доказать, что кредитор не получил серьезного ущерба от несвоевременного исполнения обязательств клиентом. Судебная практика показывает, суд снижает сумму неустойки даже когда заявление о снижении не заемщик не подавал.
Это объясняется тем, что в обязанность судебных инстанций входит соблюдение баланса между реально причиненным убытком и требуемого размера процентов. К тому же, сторона, подавшая ходатайство, обязана обосновать причины уменьшения суммы неустойки.
При рассмотрении вопроса соразмерности, судом пересчитывается неустойка, установленная договором в годовой показатель, после чего сумма сравнивается со ставкой рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации.
Также определяется длительность нарушения обязательств со стороны заемщика – сумма основного долга и начисленных процентов.
Условие, содержащее такой запрет, должно быть указано на первой странице договора кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.
По достижении задолженности полуторакратного размера прекращается дальнейшее начисление процентов. Данное ограничение распространяется также на неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности заемщика, а также платежи за услуги, оказываемые заемщику за дополнительную плату по договору потребительского кредита (займа).
Заемщик, взявший потребительский кредит (займ), к примеру, в сумме десять тысяч рублей, должен возвратить банку, микрофинансовой или иной кредитной не более двадцати пяти тысяч рублей.
В этом случае заимодавец имеет полное право начислить проценты на сумму просроченного долга.
Первый вариант начисления процентов — ежемесячно. В этом случае заемщик обязан выплачивать проценты ежемесячно в течение срока займа. Такой способ начисления позволяет разделить выплаты на более мелкие суммы и обеспечить более регулярные платежи.
Однако, общая стоимость займа в этом случае может быть выше, так как проценты начисляются на все суммы займа на протяжении всего периода.
Второй вариант начисления процентов — в конце срока займа. В этом случае заемщик погашает только основную сумму займа во время его действия, а проценты начисляются и выплачиваются вместе с последним платежом в конце срока.
До 2016 года займы, выданные в микрофинансовой организации не имели никакие ограничения по процентам. При вынесении решения суды ориентировались на свободу договора и признавали любой размер процентов допустимым, а заемщик всегда получал отказ в снижении ставки. С 1 января 2020 года государством установлено ограничение на рост задолженности, теперь долг может превышать изначальную сумму не более 1,5 раз.
Неустойка определяется законом как компенсация, которую несет одна из сторон, из-за нарушений условий договора.
По другому, это штрафные санкции, которую должна выплачивать сторона, не соблюдающая денежные обязательства.
Поэтому перед оформлением такого займа рекомендуется ознакомиться с законами своей страны или проконсультироваться с юристом, чтобы быть в курсе всех правил и ограничений, связанных с требованием процентов от заемщика.
В указанную сумму входит основной долг и размер процентов, а также неустойка и иные услуги, оказанные заемщику по договору кредита (займа).
Размер задолженности заемщика не должен превышать размер выданной суммы в полтора раза. После достижения размера задолженности полуторакратного суммы потребительского кредита (займа), начисление процентов и неустойки запрещается. Этот запрет распространяется и на взыскание задолженности по кредитам в судебном порядке.
С учетом изложенного, заемщик на законных основаниях освобождается от уплаты процентов свыше 1,5-кратного суммы потребительского кредита (займа).
В современном обществе финансовые операции стали неотъемлемой частью жизни каждого человека. Кредиты, займы, ипотеки — все это идет рука об руку с финансовыми услугами.
Нередко возникают ситуации, когда заемщик не может вернуть долг вовремя, что приводит к необходимости установления процентов на сумму задолженности. Но когда именно это допустимо?
Во-первых, требование процентов с заемщика является обоснованным и законным, если такая возможность предусмотрена в договоре или законодательстве.
Если заимодавец и заёмщик договорились о процентах, их размер должен быть обозначен в договоре.
Во-вторых
, требовать проценты можно при наличии задержки выплаты долга заемщиком в соответствии с условиями договора.
Законом установлено, что юридическое или физическое лицо не вправе требовать с заемщика исполнения обязательств по договору, если на момент оформления кредитор не являлся юридическим лицом и не был занесен в государственный реестр.
Чтобы избежать штрафа при досрочном погашении, необходимо уведомить кредитора за 10 дней до даты оплаты. Государством установлены ограничения по доходам на основной долг и размер просрочки. Однако, это не мешает МФО начислять пени за нарушения в виде просрочки платежей.
Также микрофинансовые компании часто навязывают клиенту дополнительную услугу, которая будет указана в договоре мелким шрифтом. Хотя по закону заемщика должны предупредить об этом до подписания договора, сотрудники не всегда делают это.
В ФЗ №554 есть такое понятие как ссуда “До зарплаты”.
