Накопительная пенсия формируется через Социальный фонд (СФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Любой застрахованный вправе направить сбережения в специальный частный фонд. Разбираемся, что такое НПФ, какие возможности он дает и как передать свои средства.
НПФ — это частные пенсионные фонды, действующие как инвестиционные. Их задача заключается в том, чтобы накопить денежные средства на счету. Граждане переводят деньги, а управляющие организации решают, куда их вкладывать, и с полученных процентов выплачивают пенсии.
Первые организации появились в России на основании Указа президента от 16.09.1992 № 1077. За два года зарегистрированы около 350 таких фондов.
Новые фонды создавались стихийно, государственный контроль слабый, правовой базы недостаточно. В те годы образовалось большое количество схем и условий, учредители заботились нередко только о своих интересах.
Отсюда большое разнообразие организационно-правовых форм, пенсионных схем, условий выполнения обязательств. В некоторых случаях четко просматривался приоритет интересов учредителей НПФ перед его участниками.
Из получаемых средств частные компании создают пенсионные резервы, которые самостоятельно или с помощью управляющих компаний инвестируют в ценные бумаги, на банковские депозиты или в недвижимость согласно законодательству.
При закрытии негосударственного фонда накопленные средства переводят на счет другого действующей организации. Часть взносов направляют на выплату пенсий тем лицам, которые уже ее получают в настоящий момент. Распоряжается накопленными средствами человек только после выхода на пенсию.
Для сведения:
Таким образом, работа негосударственной компании аналогична работе Социального фонда (бывшего Пенсионного фонда).
НПФ, как и государственная структура, аккумулирует пенсионные средства, инвестирует их, ведет учет, назначение и выплату накопительной части пенсии. Денежные средства регулярно вносит работодатель или сам гражданин.
Подробнее: все отчисления с зарплаты в фонды
Различие между ними в том, что вначале сумма взносов на пенсию автоматически зачисляется на счет СФР. Если гражданин хочет отказаться от получения накопительной пенсии в СФР, он передает накопления в НПФ, заключая договор об обязательном пенсионном страховании. Договор заключается только с одним фондом.
Сейчас действует старый Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ, в который регулярно вносятся изменения.
Надо знать:
НПФ осуществляет только негосударственное пенсионное обеспечение, в том числе досрочное, и обязательное пенсионное страхование. Для ведения этих видов деятельности обязательно получить лицензию.
После заключения гражданином договора НПФ инвестирует его средства в различные активы самостоятельно либо через управляющую компанию с лицензией на управление инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами.
Система досрочного негосударственного пенсионного обеспечения (ДНПО) основывается на корпоративной пенсионной программе работника и работодателя по договору между ними.
Впоследствии по достижении пенсионного возраста все заработанные для гражданина денежные средства фонд выплачивает в виде пенсии. Для ее получения лицо обращается в НПФ с заявлением.
Неполученные ко дню смерти накопления получают правопреемники.
Интересно знать:
Плюсов больше, но минусы нельзя сбрасывать со счета.
Плюсы:
Минусы:
Сбережения негосударственных фондов застрахованы Агентством по страхованию вкладов в соответствии с законом от 28.12.2013 № 422-ФЗ.
Если у компании аннулируют лицензию или признают ее банкротом, участники этих фондов или правопреемники получают гарантийное возмещение.
НПФ обязан направить уведомление в адрес участника о том, что его накопления переведены в СФР.
C момента аннулирования лицензии частного фонда все заключенные с ним договоры считаются прекращенными, а их участники возвращаются в СФР. Пенсионные накопления лица в объеме «номинала» взносов по состоянию на дату аннулирования лицензии фонда будут переданы СФР.
СФР размещает полученные средства в доверительное управление государственной управляющей компании (ВЭБ.РФ), в инвестиционный портфель «Расширенный».
Для перехода в новый НПФ следует написать дополнительное заявление, которое направляется в СФР.
При выборе НПФ следует обращать внимание на такой показатель как надежность. Здесь имеет значение стабильность фонда и устойчивость к экономическим рискам.
Рейтинги по различным показателям ведут как специальные рейтинговые агентства, так и Банк России. С актуальной информацией знакомятся на их официальных сайтах.
При выборе фонда изучают длительность периода работы организации, его репутацию и показатели доходности. Проверьте:
Рейтинг НПФ по доходности за 3 кв. 2023 г. (по данным Investfunds.ru):
№ п/пНазвание фондаДоходность пенсионных накоплений1НПФ Сбербанка (АО)13.11%2НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления (АО)12.90%3НПФ Телеком-Союз (АО)11.97%4НПФ БУДУЩЕЕ (АО)11.74%5МНПФ “Большой” (АО)9.54%6НПФ Оборонно-промышленный фонд им. В.В. Ливанова (АО)9.36%7НПФ Достойное будущее (АО)8.98%8НПФ ПЕРСПЕКТИВА8.70%9НПФ Эволюция (АО)8.05%10Негосударственный пенсионный фонд «Доверие»8.00%
Рейтинг НПФ по надежности по данным рейтингового агентства Эксперт РА (дата обращения — 13.06.2023):
Алгоритм перехода из СФР в НПФ:
Для этого человек подает заявление в НПФ.
Чтобы узнать, какие у вас есть права на выплату и в каком порядке будут выплачиваться накопления, специалисты фонда направляют запрос в СФР.
Есть три вида выплат: единовременная, срочная и накопительная пенсия.
При единовременной все пенсионные накопления выплачиваются за один раз. Назначается тем, у кого объем образовавшейся суммы небольшой. Обращаться за такой выплатой вы можете один раз в пять лет.
Срочная пенсионная выплата назначается на конкретный срок не менее 10 лет, продолжительность определяет сам гражданин.
Накопительная пенсия предоставляется ежемесячно и до конца жизни. Ее размер рассчитывается, исходя из ожидаемого периода выплаты.
Чтобы получить ежемесячный размер, общую сумму накоплений делят на 264 месяца.
После получения ответа из СФР работник НПФ определяет право и виды выплаты.
Таким образом, чтобы получить деньги из НПФ, нужно обратиться с заявлением по достижении определенного возраста: 55 лет — женщинам и 60 — мужчинам.
Может пригодиться: как составить заявление о перерасчете пенсии
После смерти владельца накоплений в НПФ эти средства получают его правопреемники. Гражданин при жизни указывает таких лиц и порядок распределения долей в специальном заявлении.
Если он этого не сделал, то преемниками являются родственники двух очередей:
Выплата средств в рамках одной очереди проводится в равных долях. Лица второй очереди получают деньги, если нет родственников предыдущей очереди.
Правопреемники наследуют сбережения, если наследодатель умер до назначения накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты.
В случае смерти после назначения срочной выплаты невыплаченный остаток накоплений получают наследники.
Если гражданину назначили единовременную выплату, но он не успел ее получить, то ее получают члены семьи, которые проживали с ним, или нетрудоспособные иждивенцы в течение 4 месяцев со дня смерти.
Если таких лиц нет, то вся сумма включается в состав наследства на общих основаниях.
Алгоритм получения пенсионных сбережений наследодателя:
