Кредитная история (КИ) представляет собой важный документ, который отражает вашу активность перед кредитными учреждениями, такими как банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Она включает сведения о всех ваших долговых обязательствах, сроках и датах подачи заявок на кредиты. Кроме того, информация о том, были ли вы созаемщиком или поручителем, может существенно влиять на вашу кредитную репутацию и возможность получения новых кредитов.
Эта история является архивом, который содержит все ваши действия за последние семь лет, включая информацию о выполнении или невыполнении кредитных обязательств. Основными источниками для формирования кредитной истории служат банки, МФО и другие организации, которые передают все данные в БКИ.
Сведения о заемщике. В этом разделе указаны ФИО клиента, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), номер страхового свидетельства индивидуального лицевого счета (СНИЛС), а также адреса регистрации и фактического места жительства. Эти данные помогают идентифицировать заемщика.
Индивидуальный кредитный рейтинг. Это числовая оценка, отражающая кредитоспособность заемщика на основе его предыдущего опыта погашения долгов. Рейтинг позволяет кредиторам оценить вероятность просрочки платежей в течение ближайшего года и служит рекомендацией при принятии решений о предоставлении кредитов.
Сведения об обязательствах и их исполнении. Этот раздел содержит информацию о всех действующих и прошлых кредитах и займах, включая суммы, сроки погашения и историю платежей. Здесь также фиксируются просрочки и задолженности, что помогает составить полное представление о дисциплине заемщика.
Сведения об источниках формирования кредитной истории. В этом разделе перечислены все учреждения (банки, микрофинансовые компании, кредитные бюро), которые предоставили информацию о заемщике для формирования его кредитной истории. Также указываются организации, запрашивавшие данные кредитной истории, включая не только кредитные учреждения, но и потенциальных работодателей, проверяющих благонадежность кандидатов.
КИ клиентов аккумулируется в бюро кредитных историй (БКИ), которые представляют собой специализированные организации, занимающиеся сбором, обработкой и хранением информации о кредитных обязательствах как физических, так и юридических лиц. В России функционирует несколько таких бюро, зарегистрированных в государственном реестре. Кредитные учреждения, включая банки, имеют право самостоятельно выбирать, в какое БКИ передавать информацию о своих клиентах — это может быть одно бюро или сразу несколько. При этом системно значимые банки, такие как ВТБ, Сбер и Альфа-Банк, обязаны предоставлять данные как минимум в два БКИ.
Согласно ФЗ № 218-ФЗ, срок хранения кредитной истории в БКИ составляет семь лет. Это правило было внедрено в 2022 году с целью обеспечения актуальности информации, которая регулярно обновляется в соответствии с условиями договоров между кредитными организациями и бюро. Кроме того, к процессу обновления и дополнения кредитной истории могут привлекаться другие организации, в том числе государственные учреждения и управляющие компании.
Обновление КИ представляет собой процесс внесения изменений в уже существующие данные о заемщике. Данный процесс имеет большое значение, поскольку напрямую влияет на кредитоспособность и репутацию человека, определяя его возможность получения новых кредитов и условий их предоставления.
В обновление кредитной истории входят различные данные, связанные как с заемщиком, так и с его денежными обязательствами. Например, изменения могут касаться новых заявок на кредиты, решений банков по этим заявкам, информации о регулярных платежах или просрочках, а также запросов о кредитной истории от банков и работодателей. Кроме того, обновляются личные данные заемщика, например, при смене фамилии или адреса, а также сведения о других долгах, включая задолженности по коммунальным услугам и алиментам.
Банки и МФО обязаны оперативно передавать информацию в бюро кредитных историй (БКИ) в течение двух дней после любого финансового события, связанного с заемщиком, например, получения нового кредита или погашения долга. Этот срок был установлен с 1 июля 2024 года и обеспечивает актуальность данных в БКИ, так как каждое событие приводит к обновлению срока хранения кредитной истории. Заемщик также имеет возможность влиять на свою кредитную историю: если он обнаруживает ошибки или устаревшую информацию, он может обратиться в БКИ или в финансовую организацию, предоставившую данные, с запросом на исправление. В этом случае организация обязана рассмотреть обращение в течение 30 дней и при подтверждении ошибок внести необходимые изменения в кредитную историю, что способствует поддержанию точности и актуальности информации о заемщике.
Обнуление кредитной истории возможно через семь лет после последнего изменения в документе, при условии отсутствия новых событий, связанных с заемщиком. Это означает, что заемщик должен полностью воздерживаться от любых действий, которые могут обновить его КИ: нужно отказаться от новых кредитов, рассрочек и использования кредитных карт. Также нужно своевременно оплачивать все текущие обязательства – коммунальные платежи, мобильная связь и алименты.
Тем не менее, на практике полностью обнулить КИ довольно сложно, так как любая кредитная активность, включая запрос КИ от банка или МФО, обновляет информацию в БКИ и соответственно срок её хранения. Важно отметить, что удаление или изменение информации в КИ незаконно, кроме случаев исправления ошибок. Любые предложения от компаний, утверждающих, что могут “очистить” кредитную историю за деньги, следует считать мошенничеством. Только БКИ вправе вносить изменения в кредитную историю в соответствии с законодательством.
Исправление фактических ошибок. Если в вашем отчете есть недостоверные данные, обратитесь в бюро кредитных историй и укажите причины для удаления неверных записей, предоставив необходимые документы.
Оспаривание неправомерных договоров. Если в вашей КИ указаны кредиты, которые вы не оформляли, подайте заявление в банк с требованием удалить эти записи. Возможно, потребуется помощь адвоката.
Погашение действующих долгов. Своевременное погашение текущих кредитов поможет улучшить кредитную историю. Объедините мелкие долги в один кредит и избегайте просрочек.
Использование кредитных карт и карт рассрочки. Регулярное и ответственное использование этих карт может положительно сказаться на вашей кредитной истории.
Рефинансирование старых кредитов. Переход на более выгодные условия по старым кредитам снизит ежемесячные выплаты и общую долговую нагрузку.
Реструктуризация кредита. В случае ухудшения положения обратитесь в банк за изменением условий погашения долга, чтобы избежать просрочек.
Потребительские кредиты в вашем банке. Оформление небольшого потребительского кредита в банке, где вы получаете зарплату, может повысить шансы на одобрение и улучшить кредитную историю при своевременном погашении.
