Плачевная ситуация с займами, которые берутся и не погашаются, привела к тому, что украинские финансовые организации по уровню «плохих кредитов» занимают нынче первое место в Европе. Причина кроется как в невысоких доходах населения на фоне нестабильной экономической ситуации в Украине, так и в низком уровне культуры кредитования. Нацбанк оценивает долю невозвратных безнадежных ссуд в 54%, и эти цифры касаются только банковских учреждений. Положение дел в МФО обстоит еще хуже по вине традиционно большого количества недобросовестных заемщиков.
Специалисты Бробанк.уа разбирались, чем грозит невозврат микрозайма, подают ли в суд МФО Украины, что делать, если разбирательства избежать не удалось, и как выйти из подобной ситуации с минимальными потерями.
Принцип работы микрофинансовых организаций отличается от оказания традиционных банковских услуг: микрозаймы крайне просты в оформлении, небольшие суммы выдаются на непродолжительный период под определенный процент. Кажущаяся легкость процесса провоцирует несерьезное отношение клиента к кредитным обязательствам. В МФО граждане обычно обращаются в экстренных случаях, зачастую не просчитывая свои возможности относительно возврата средств. В результате просрочек сумма задолженности стремительно увеличивается за счет процентных ставок, и выплатить ее нередко уже не представляется возможным.
Меры, которые МФО поэтапно предпринимают по отношению к недобросовестным заемщикам:
Законодательством Украины на данный момент не урегулирован вопрос, при какой минимальной сумме долга финансовое учреждение может подать в суд на должника. Этот вопрос решается отдельно в каждом случае и целиком зависит от кредитной политики банковской организации. К примеру, лидером по количеству судебных исков является ПриватБанк, который привлекает к ответственности всех заемщиков, сумма долга которых превысила 20 000 гривен.
Как показывает судебная практика и подтверждают отзывы на многочисленных форумах должников, в Украине микрофинансовые организации достаточно редко прибегают к судебным разбирательствам. В список можно включить такие сервисы, как: Moneyveo, ШвидкоГроші, Dinero, Alex Сredit, Cashpoint, Євро Гроші и др. Они работают с проблемным клиентом до последнего, пока это имеет смысл, и предпочитают решать вопрос путем взаимных компромиссов и переговоров. В данной ситуации основополагающее значение имеет позиция самого заемщика, его готовность идти на контакт и не утаивать информацию о своих финансовых затруднениях.
Основные поводы для суда с МФО:
Все, кто судился с МФО, отмечают, что выиграть дело по кредиту очень сложно. Лучше не доводить проблему с долгами до суда, а своевременно решить ее миром одним из следующих способов:
Основанием для начала судебной тяжбы является нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика. Первый же просроченный платеж дает микрофинансовой организации полное право подготавливать иск. Другое дело, что за две-три недели задолженности кредитор в суд подавать не будет. Задержка оплаты по микрозайму должна составлять не менее трех месяцев. Все это время МФО будет добиваться возвращения средств путем мирного урегулирования.
Если клиент осознает, что не в состоянии справиться с кредитными обязательствами, и не хочет доводить дело до судебного разбирательства, он может обратиться в кредитующую компанию с просьбой о предоставлении реструктуризации или отсрочки. На начальном этапе МФО вправе отказать, но при повторных обращениях может пойти навстречу и не только оформить реструктуризацию, но и простить часть начисленных процентов.
В Украине далеко не все долги по микрозаймам приводят в суд. Причины отказа МФО от судебных разбирательств:
Наиболее выгодный выход для микрофинансовых организаций – передача долга факторинговой (коллекторской) фирме.
Варианты передачи:
С юридической точки зрения подобная передача долга не всегда оправдана. Известны случаи, когда Высший административный суд разрывал такие сделки как нарушающие законы Украины.
Как показывает судебная практика, положительный для должника вердикт является редким исключением из правил. Хороший адвокат, изучение правовых актов и отзывов, крепкая доказательная база могут значительно повысить шансы на успех.
В случае, если решение вынесено в пользу кредитора, ответчик вправе подать апелляцию и обратиться в кассационный суд. Нередки также иски на МФО от заемщиков, которые считают, что микрофинансовая организация нарушила своими действиями их гражданские права или законодательство Украины.
Таким образом, суд – это крайняя вынужденная мера, на которую могут пойти МФО, и то далеко не все. Как ни странно, для должника это является неплохим выходом из сложившейся ситуации, поскольку:
