Хотите получить большую свободу выбора и контроль над своими пенсионными накоплениями? Узнайте, как легко и выгодно перевести свою накопительную пенсию в Программу долгосрочных сбережений и обеспечить себе финансовую устойчивость в будущем.
Накопительная часть пенсии в обязательном пенсионном страховании (ОПС) существовала с 2002 по 2014 год и была дополнением к страховой пенсии. Потом государство ввело мораторий на ее формирование, но эти деньги не пропали. Каждый, кто официально работал в то время и имеет эти накопления, получит их после выхода на пенсию. Деньги сейчас лежат либо в Социальном фонде России (СФР), либо в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Они инвестируются и по выходу на пенсию вы получите даже большую сумму, чем внес за вас работодатель до 2014-го.
Узнать, где лежит ваша накопительная пенсия можно:
Подробнее о том, что такое накопительная пенсия и почему ее «заморозили», можно прочитать здесь.
Если ваши деньги лежат в СФР, их можно перевести в НПФ. Это абсолютно безопасно и к тому же выгоднее.
Подача заявлений на переход в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Пенсионный фонд России (ПФР), включая досрочный переход, происходит:
Информацию о негосударственных пенсионных фондах можно найти здесь.
С 2024 года негосударственные пенсионные фонды стали операторами Программы по формированию долгосрочных сбережений. Вступить в нее может любой человек от 18 лет, застрахованный в системе ОПС, заключив договор с НПФ.
Долгосрочные сбережения – это не пенсионные накопления. То есть платежи вносит не ваш работодатель, а вы сами. Первые три года дополнительно к вашим взносам государство начисляет еще деньги, максимально — до 36 тысяч рублей за год.
В Программу долгосрочных сбережений можно перевести ту самую накопительную пенсию. Переводятся они на счет ПДС сразу одним платежом.
Перед тем, как доверить управление своими накоплениями негосударственному пенсионному фонду, нужно провести проверку. Какие факторы учитывать?
Всю эту информацию можно найти на сайте Банка России. Выберите отчетный год и откройте сводную таблицу “Основные показатели деятельности частных пенсионных фондов за 2023 год”. Чем выше доходность фонда, тем он лучше. Это позволит вам защитить деньги от инфляции и сформировать накопления на будущее.
Также полезно узнать о владельцах фонда. Если НПФ принадлежит крупному банку или корпорации, это дополнительное преимущество, говорящее о стабильности организации. Крупные фонды также обеспечивают более высокий уровень обслуживания клиентов, предоставляя онлайн-сервисы, личный кабинет на сайте, мобильное приложение, горячую линию и прочее. Взаимодействие с НПФ должно быть для вас удобным и понятным.
Итак, вы выбрали фонд. Теперь вам нужно заключить договор. Это можно сделать лично в офисе НПФ или онлайн.
Для этого вам понадобится:
Теперь вы участник ПДС. И можете перевести свою накопительную пенсию в программу. Для этого вам нужно заполнить заявление в НПФ. В некоторых фондах это можно сделать онлайн.
Для перевода пенсионных накоплений в ПДС на сайте фонда нужно зайти в оформленный ранее договор долгосрочных сбережений, нажать на «Перевод накопительной части пенсии на счет программы». Авторизоваться через «Госуслуги», ознакомиться с условиями перевода и подтвердить оформление заявления СМС-кодом.
Последний шаг ― подписать заявление в приложении «Госключ», следуя инструкции.
НПФ самостоятельно направит заявление в СФР. Вам больше ничего не требуется делать.
Налоговый вычет можно будет получать каждый год в течение всего срока участия в программе, но при этом минимальный срок действия договора по программе долгосрочных сбережений для получения вычетов — пять лет, согласно Налоговому кодексу. Если договор закрыть раньше пяти лет, то налоговые вычеты придется вернуть, если они были получены ранее.
ПДС предусматривает государственное софинансирование собственных взносов граждан — до ₽36 тыс. в год в течение первых трех лет, в 2024–2026 годах, после вступления человека в программу, а также специальный налоговый вычет — до ₽52 тыс. ежегодно при уплате взносов до ₽400 тыс.
Налоговый вычет по программе предусмотрен только на личные взносы.
Есть два основных способа перевода денег из пенсионных накоплений в ПДС.
Это самый простой и быстрый способ. Для этого нужно заключить договор долгосрочных сбережений с выбранным фондом и подать заявление на перевод. Деньги будут доступны на личном счету уже в следующем году без потерь.
Если пенсионные накопления хранятся в одном фонде, а вы хотите открыть счет в Программе долгосрочных сбережений в другом, потребуется немного больше времени и усилий. Сначала нужно перевести пенсионные накопления во второй фонд, затем подать заявление на перевод средств в ПДС.
Вы выбираете фонд и подаете заявку. В начале следующего года его пенсионные накопления будут переведены в выбранный фонд. Однако есть риск потери накопленных инвестиционных доходов.
У всех, у кого есть пенсионные накопления, есть возможность сделать преждевременный переход в год “фиксинга” и сохранить свои инвестиционные доходы.
Каждые пять лет происходит «фиксинг»: заработанный вашим страховщиком инвестиционный доход прибавляется к вашему пенсионному счету. С этого момента он принадлежит вам. А до истечения полных пяти лет вы можете этот дополнительный доход потерять – если воспользуетесь досрочным переходом, то есть потребуете перевести ваши пенсионные накопления новому страховщику не через пять лет, а раньше.
Момент, когда ваш страховщик зафиксировал доход и зачислил его на ваш счет, а новая «пятилетка» еще не началась – идеальный для перевода денег в другой НПФ.
Год “фиксинга” зависит от того, когда человек начал накапливать пенсию и заключил договор со страховщиком (пенсионным фондом). Узнать эту информацию можно в отделении СФР.
После подачи заявки пенсионные накопления будут переведены в выбранный фонд без потери инвестиционного дохода. Это занимает пять лет.
Есть и другие способы преумножить свои сбережения. Попробуем понять, чем же ПДС отличается от других финансовых инструментов.
Программа долгосрочных сбережений предоставляет государственную поддержку, такую как софинансирование и налоговые льготы. Участники могут использовать “замороженные” пенсионные накопления, получать налоговый вычет по НДФЛ, наследовать средства и вывести их досрочно без потерь. Государство гарантирует возврат средств до 2,8 млн рублей. В правительстве обсуждается возможность продлить программу софинансирования. Программа подходит для тех, кто хочет стать финансово независимым, а также копить деньги для детей и родственников.
Индивидуальный инвестиционный счет позволяет инвестировать в активы на фондовом рынке. Доход от ИИС зависит от ситуации на бирже, но не гарантирован. Участники могут получить налоговый вычет, но решать, во что вкладывать деньги, приходится самостоятельно. ИИС подходит тем, кто хочет заработать и готов рисковать.
Преимущества программы долгосрочных сбережений перед ИИС:
Инвестиции в НПФ и банковские вклады – два популярных способа сохранить и приумножить свои деньги. НПФ поможет создать дополнительный источник дохода в пожилом возрасте, а банковский вклад предложит проценты за вложенные средства. НПФ обеспечивает более надежное инвестирование, не обесценивается со временем, и счета защищены государством. Банковские вклады предлагают разные виды процентных ставок и риски, но в любом случае все вклады застрахованы. Важно внимательно изучить условия и выбрать подходящий вариант для максимальной доходности.
