7.1. Страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленном договором страхования.
Размер страховой премии рассчитывается исходя из страховой суммы и страховых тарифов, разработанных Страховщиком.
Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии в процентах от страховой суммы.
7.2. Страховая премия исчисляется исходя из тарифной ставки, срока страхования и страховой суммы.
7.3.
��������� ������ (��������� �����). ���� ����������� ����������� ���������� ������ ��������� ������, ��� ������ ����� ������, ��� ������������ ������ �������� ������� ������������ ������������ ������, ������������, ��� ���-������ ����� ���������, ���� ���� ��� ������������.
��������� ������. ���� ��� ��������, ������� ������ ���� �� ������� ���� �������: ����������� ������, � ������������� ���������. ����������� ������ – �������� ������������, � �� ����� ��� ��������� ����� ������ ��������� � ����������� ��������� �������� ��������� ������������ ������� ������ � ��������� ����������� ���������.
������������ ���� ��������������� ������� ������. ������������ ���� – ����� ���������������.
Страховая сумма. Страховой тариф. Страховая премия
5.1. Страховая сумма определяется по соглашению между Страхователем и Страховщиком.
5.2.
5.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право в период действия Договора увеличить страховую сумму путем заключения дополнительного соглашения к Договору и уплаты дополнительной страховой премии, при расчёте дополнительной страховой премии неполный месяц считается за полный.
5.4.
Страховая сумма устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте.
5.5. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы.
5.6.
Нетто-ставка, как видно из примера, отражает степень риска страховщика по данному договору страхования. Нетто-ставка – это часть страхового тарифа, связанная с формированием фонда выплат страхового возмещения.
При расчете тарифов страховщик обычно решает трудную задачу: при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём страховой ответственности.
Поскольку нетто-ставка рассчитывается на основании статистической вероятности наступления страхового случая для некоторого количества объектов (100 застрахованных объектов – в нашем примере), на практике нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент Кn.
Методика расчёта нетто-ставки по каждому виду страхования, сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы, за тарифный период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки). В основе определения нетто-ставки по любому виду страхования лежит статистическая вероятность наступления страхового случая, которая подразумевает, что из некоторого количества объектов страхования только отдельные подвергаются страховому случаю.
Согласно теории вероятностей вероятность события А, которую обозначают Р(А), определяют как отношение числа элементарных исходов М, благоприятствующих событию А, к их общему числу N:
P(A) = M/N
Так как вероятность выражается правильной дробью, в которой числитель меньше знаменателя, то М всегда меньше или в пределе равно N.
Уведомление о расторжении договора в таком случае страхователю не направляется.
Договором могут быть установлены иные последствия просрочки уплаты страховой премии.
В случае невозможности внесения очередного взноса, в установленные в договоре сроки, Страхователь обязан письменно уведомить об этом Страховщика, с указанием даты внесения денежных средств в кассу Страховщика, либо с указанием даты перечисления при оплате безналичным платежом. В этом случае, стороны заключают дополнительное соглашение к договору страхования об изменении сроков уплаты очередного взноса.
7.7.
7.9. Если после выплаты страхового возмещения заключается дополнительное соглашение с целью восстановления страховой суммы в прежнем размере, дополнительная страховая премия рассчитывается по следующей формуле:
где:
Д – дополнительная страховая премия;
В1 – страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой суммы, на момент заключения договора;
В2 – страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой суммы, на момент изменения договора;
n – количество полных месяцев, оставшихся до окончания договора.
При расчете дополнительной страховой премии неполный месяц принимается за полный.
7.10.
Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа.
Страховая премия– оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования.
По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа.
Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями в течение всего срока страхования.
Например, при формировании цены на каско компания может учитывать статистику по угонам, цену и доступность запчастей на машину, возраст авто, историю страхования водителей, которые будут ездить за рулем, место ночной стоянки, наличие противоугонной системы и GPS-устройств.
При расчете тарифа на страховку квартиры могут учитываться год постройки дома, тип перекрытий, наличие газового оборудования, систем пожарной и охранной сигнализации.
В формировании тарифов на страхование от несчастных случаев часто участвуют такие факторы как возраст, пол, семейное положение, профессия, состояние здоровья застрахованного.
Тариф по конкретному индивидуальному договору определяется по соглашению сторон.
Методика формирования тарифов по обязательным видам страхования утверждается на государственном уровне.
Размер брутто-ставки рассчитывают по формуле:
Тб = Тн + НМВП (4)
Где Тб – брутто-ставка; Тн – нетто-ставка;
НМВП – нагрузка, руб.
В данной формуле величины Тб, Тн, НМВП указаны в абсолютных величинах. Но так как многие расходы устанавливаются в процентах к брутто-ставке, то брутто-ставку определяют по формуле:
Тб = Тн + Нмвп = Тн + Нмвп́ + Ндх Тв
где НМВП – статьи нагрузки, предусматриваемые в тарифе;
Нд – доля статей нагрузки, закладываемых в тариф в процентах к брутто-ставке.
Преобразуем формулу, тогда:
Если же все элементы нагрузки определяют в процентах к брутто-ставке, то величина НМВП’= 0.
В этом случае формула (5) упрощается и принимает вид:
Расчет Тб по формуле (5) проводится без учета рисковой надбавки, которую при необходимости включают к нетто-ставке в рисковых видах страхования.
������� ��������� ������ ���� � ��. 954 �� ��. ��������� ������ � ��� ����� �� �����������, ������� ������������ (�������������������) ������ �������� ����������� � ������� � � �����, ������� ����������� ��������� �����������. �������� ��. 11 ������ �� ��� ����������� ���������� ���� � �Ի ��������� ������ (��������� ������) ������������ ������������� � ������ ��, �� ����������� �������, ��������������� �������� ����������������� �� � ��������� � ������������ � ��� ������������ ��������� ������ ������� ��������� �������������.
������ ��������� ������ ���������� ���������� �������� ��������� �������.
��������� �����, ��� �������� ������ � ��� ������ ��������� ������ � ������� ��������� ����� � ������ ������� ����������� � ��������� ���������� ����� ����� ����������� ���������� ������ (��������� ������) ���� ��.