Многие люди боятся оформлять кредиты, не говоря уже о том, чтобы увеличивать их количество, закрывая один долг при помощи других. Однако погашение нескольких задолженностей одним кредитом может быть полезным. Такая процедура называется рефинансированием долга. Заемщики обращаются за кредитом в другие банки для покрытия старой суммы долга в разных жизненных ситуациях. Например, когда человек хочет снизить размер ежемесячных платежей по кредиту из-за сокращения доходов. «Лента.ру» рассказывает, в каком случае можно выгодно рефинансировать долг и какие есть риски в 2025 году.
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц, или, как еще его называют — перекредитование — это полное погашение одного или нескольких долгов путем оформления нового кредита. Заемщики могут обратиться за этим как к текущей, так и к новой кредитной организации. Так, например, новый банк может закрыть старую задолженность и стать новым полноправным кредитором — теперь клиент обязан выплачивать задолженность ему.
Рефинансирование может быть полезным, когда человек хочет быстро оформить погашение основного долга на более выгодных условиях, например, сократить сумму ежемесячного платежа.
Например, у Ивана Гавриловича есть займ на сумму 100 тысяч рублей под 15 процентов годовых на три года в банке Х. Он должен погашать его еще два года. При этом кредитная организация Х не берет дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение. Иван Гаврилович уже смог выплатить 48 тысяч равными долями (28,5 тысячи рублей основного долга и 19,5 тысячи рублей процентов), ему осталось перевести банку еще 97 тысяч рублей (71,5 тысячи и 25,5 тысячи аналогично)
За год случилось резкое снижение процентной ставки, и банк Y может предложить рефинансирование на три года под 8 процентов. Иван Гаврилович заключает с банком договор на перекредитование на сумму долга 71,5 тысячи рублей и досрочно погашает старый займ с помощью этой суммы. Теперь он будет погашать новый, с выгодными условиями, долг в банке Y.
По старому кредиту Иван Гаврилович должен был переплатить еще 25 500 рублей, а по новому — 17 160 рублей. Выгода от рефинансирования долга без учета комиссий за обслуживание в новом банке составит 8 340 рублей
Рефинансирование займа также необходимо тем, кто хочет сократить расходы на его погашение или увеличить срок погашения имеющейся задолженности. Такой способ наиболее удобный и быстрый, если клиент хочет изменить условия по кредиту.
Для изменения условий по займу существует и другой инструмент — реструктуризация кредита. Реструктуризацией долга называют изменение по просьбе клиента условий уже существующего займа. Человек может это сделать только в том банке, в котором взял кредит. При этом ему не нужно будет обращаться в сторонние организации, закрывать текущий кредит и оформлять новый. К реструктуризации, как правило, прибегают заемщики, у которых возникли проблемы с погашением долга.
Несмотря на многие плюсы, процедура требует больше затрат и времени, чем рефинансирование кредита. Так, заемщику придется собрать большое количество документов, подтверждающих необходимость изменения условий займа при действительно тяжелой жизненной ситуации.
Реструктуризация — экстренная мера, когда у заемщика возникают серьезные финансовые трудности, а рефинансирование — инструмент для тех, кто нашел более выгодные условия по кредиту
Перекредитование происходит так же, как получение целевого займа.
Этап 1. Заемщик оформляет кредит или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новом банке.
Для рефинансирования кредита клиенту банка нужно подать соответствующую заявку — это можно сделать как очно, так и на сайте организации. В первом случае клиент приходит в банк и заполняет документы на месте. С собой необходимо иметь анкету-заявление, паспорт, справку о доходе и трудоустройстве, также иногда в числе требований к заемщикам бывает согласие прежнего кредитора на рефинансирование. Во втором случае заемщик должен будет заполнить онлайн-анкету и указать желаемую сумму долга и срок нового займа, свои ФИО и контакты. Затем с ним свяжется сотрудник банка, чтобы обсудить детали и назначить дату и время встречи в отделении банка.
1) трудоустройство — официальная работа и прозрачные доходы 2) российское гражданство 3) возраст заемщика — 21-65 лет 4) семейное положение 5) трудовой стаж — несколько месяцев на последнем рабочем месте (не менее трех-шести) 6) в кредитной истории нет просрочек и нарушений 7) уровень дохода — на внесение платежей не должно уходить больше 50 процентов от среднемесячного заработка заемщика
Этап 2. Банк рассматривает заявку клиента и в случае одобрения клиент подписывает документы на перекредитование. Делать это необходимо только после тщательного изучения условий действующего кредитного договора.
Заемщик подает в первый банк заявление о досрочном погашении кредита в связи с рефинансированием. По закону заемщик должен предупреждать кредитора как минимум за 30 дней до дня досрочного возврата долга. Однако условия действующего договора могут допускать и более короткий срок кредитования.
Этап 3. Кредитная организация, в свою очередь, погашает задолженность в старом банке, перечисляя туда сумму долга. Как правило, клиент не получает на руки сумму нового займа.
Этап 4. На финальном этапе заемщик обращается к первому кредитору и берет справку о завершении обязательств, чтобы потом передать ее в новый банк.
Банк может отказать клиенту в перекредитовании займа.
Если кредитная организация отказывает заемщику, на почту или через СМС ему должно прийти сопроводительное письмо с описанием проблем, которые нужно устранить. В случае решения проблем клиент может повторно обратиться в банк за услугой и оформить кредит по услуге рефинансирования долга.
Главное преимущество рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов в один, часто по более выгодной ставке. В том числе это можно сделать по долгам по кредитным картам, ипотеке, автокредитам.
Несмотря на многие плюсы программы, не в любой ситуации оформление рефинансирования кредита может быть для заемщика полезным.
В то же время за услугой не стоит обращаться в следующих случаях:
Перед обращением в банк за этой услугой заемщик должен предусмотреть потенциальные риски, например, потерю имущества в случае невыплаты нового займа. Кроме того, при оформлении перекредитования необходимо правильно рассчитать все расходы. Например, клиенту придется дополнительно оплатить комиссии банков и потратить деньги на оформление документов и справок.
Среди других недостатков рефинансирования эксперты выделяют следующие:
Чтобы понять, полезно ли будет рефинансировать кредит, человеку следует сравнить новые условия кредитования в разных банках, отобрать наиболее привлекательные предложения по рефинансированию, сделать расчеты на кредитном калькуляторе и выбрать самый выгодный вариант.
В октябре 2024 года Банк Россииподнял ключевую ставку до 21 процента (в начале года она была 16). Это повлияло на банковские предложения, в том числе рефинансирование: например, в июле Сбер предлагал рефинансировать кредит по ставке от 17,9 процента — она стала от 24,9. У Газпромбанка минимальный порог ставки вырос почти на 10 пунктов: с 22,54 до 32,3.
Ставки изменились во всех крупнейших банках. Поэтому в начале 2025 года рефинансировать кредиты стоит с особой осторожностью: объединив три кредита со старой ставкой в один с новой, можно просчитаться и платить больше
Зимой 2025 года самые крупные банки России предлагают рефинансировать потребительские кредиты на таких условиях:
