Открыть содержание
Нет времени читать статью?
Иногда после ДТП от машины остаётся груда металла. Такую ситуацию называют полной гибелью автомобиля или тоталом. Однако почти всегда понятие «тотал» носит экономический характер и связан с невозможностью отремонтировать повреждённое транспортное средство по ОСАГО в связи с дорогостоящим ремонтом. В таком случае в 2022 году владельцу машины полагается страховая выплата. Однако вокруг неё гуляют разного рода домыслы и разводы от страховщиков. Многие водители не знают, какой окажется максимальная сумма при уходе в тотал, вычитают ли годные остатки авто, можно ли довзыскать разницу с виновника ДТП и всегда ли наступает полная гибель ТС? Ответам на эти и другие вопросы посвящена наша статья. Давайте начинать!
Тотал, или полная гибель автомобиля – это серьезные конструктивные повреждения транспортного средства, в результате чего ТС либо полностью уничтожено, либо не подлежит восстановлению.
При этом существуют ощутимые различия между фактическим и экономическим тоталом – это не одно и то же! Рассмотрим эти различия.
Если после аварии от автомобиля осталась груда искорёженного металла, то говорят, что «машина на списание». Обычно это происходит в случаях, когда транспортное средство:
Но это характеристики фактического ухода в тотал после ДТП. Они не совсем точные и не всегда отображают реальную картину произошедшего. Есть еще экономические характеристики тотала…
На практике страховые компании и суды используют экономическое определение понятия «тотал». Его можно найти в пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ № 58 от 26.12.2017 года.
Определение звучит так:
Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость (подпункт «а» пункта 18 статьи 12 Закона об ОСАГО).
С 1 апреля 2022 года в законную силу вступает ГОСТ Р 59857-2021, который упорядочивает различные термины применительно к автотехнической экспертизе. В том числе, и для споров при ДТП и по ОСАГО.
Новый ГОСТ также даёт определение полной гибели транспортного средства:
Последствия повреждения, при котором ремонт повреждённого ТС невозможен, либо стоимость его ремонта равна стоимости ТС на дату наступления повреждения (в случае, регулируемом законодательством об ОСАГО) или превышает указанную стоимость.
Как видно, речь идёт не просто о металлоломе под утиль, а именно о транспортном средстве, не подлежащем восстановлению по ОСАГО в связи с высокой стоимостью ремонта, в том числе превышающей стоимость самого автомобиля.
Если же мы говорим о восстановлении машины по КАСКО, то определение «тотал» изначально содержится в договоре со СК. На практике 2022 года обычно это 65-80% рыночной стоимости или страховой суммы.
Перед тем как СК признает страховой случай «тоталом», проходит несколько важных этапов с участием потерпевшего, виновника ДТП и экспертов.
Вкратце, как это происходит:
Что дальше? А дальше вы получите уведомление от страховой о том, является ваш случай тоталом или не является. Ответ на этот вопрос влияет на дальнейший порядок возмещения ущерба и максимальную сумму выплаты.
Исключительно в денежной форме.
Об этом нам сообщает пункт 16.1 ст. 12 ФЗ-40 Об ОСАГО:
Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае:
а) полной гибели транспортного средства;
Ещё раз вспомним, что «полной гибелью автомобиля» считается как раз порядок расчёта выплаты, когда страховщику невыгодно выдавать направление на восстановительный ремонт, поскольку тот либо равен стоимости машины на дату ДТС, либо вообще превышает эту стоимость. Поэтому, единственный вариант – выплатить деньгами.
Начнём с того, что закон устанавливает максимальную выплату страхового возмещения в размере 400 тысяч рублей (п. «б» ст. 7 ФЗ Об ОСАГО). Получить сверх этой суммы в 2022 году нереально, даже если ущерб машины оценивается гораздо выше. Невыплаченную разницу вам придётся требовать уже с виновника ДТП.
Теперь переходим к главному – расчётам. Для них есть специальная формула, которую можно применить ко всем случаям в рамках ухода в тотал.
Формула следующая:
С = Ср – Сго
Казалось бы, есть формула – всё понятно и прозрачно. Однако на практике страховщики любят хитрить и занижать выплаты при тотальной гибели автомобиля. Например, могут занизить рыночную стоимость пострадавшей машины и одновременно увеличить размер годных остатков. Или завысить цену ремонта, чтобы можно было «затоталить» транспортное средство и заплатить меньше денег. В итоге потерпевший в ДТП получит гораздо меньшую сумму, чем мог бы получить при надлежащих расчётах.
Поэтому в ваших интересах знать, как ведутся расчёты и от чего отталкиваться при калькуляции.
Методика расчётов не сложная. Страховое возмещение за тотальную гибель автомобиля считается в соответствии с пунктом 42 ППВС № 58 от 26 декабря 2017 года, где нам нужно знать следующее:
Но еще раз обращаем внимание на тонкость с верхней планкой выплаты страхового возмещения. Даже если вам насчитали 600 тысяч рублей ущерба, СК выплатит не более 400 тысяч – поскольку это тот максимум, который установлен ФЗ Об ОСАГО для всех страховых случаев. И тотальная гибель автомобиля не является исключением из правил.
Также следует помнить, что в случае серьезных ДТП велика вероятность вреда здоровью людей. Если есть пострадавшие, страховая компания обязана выплатить всем этим людям возмещение ущерба. Вернее, выплачивать будет не страховщик, а Российский Союз Автостраховщиков (РСА) по заявлению пострадавших в аварии граждан. Максимальная сумма страхового возмещение ущерба здоровью чуть больше – 500 тысяч рублей. Но возмещают, естественно, только реальные расходы на лечение, медикаменты, восстановление и реабилитацию после ДТП.
Для наглядности попробуем посчитать тотал на примере:
Предположим, автомобиль попал в серьёзную аварию и «лишился» передней части. При осмотре и экспертизе было установлено следующее:
Оставшиеся 10 000 рублей потерпевшему придётся довзыскивать с причинителя вреда – того, кто признан виновником аварии.
Возникает вопрос, а с чего страховщик вычитает стоимость годных остатков? Ведь можно поступить иначе. Например, передать исправные запчасти СК, а взамен получить полную страховую выплату на погибшее в ДТП авто. Тем более, что большинству потерпевших нет смысла возиться с годными остатками.
Но увы, тут плохие новости – законодательство 2022 года не даёт потерпевшему права решать, как поступить с годными остатками после признания машины тотально погибшей. Зато такая привилегия есть у страховой компании. Но на практике СК выгодно вычесть стоимость этих запчастей, чтобы не платить всю стоимость разбитого автомобиля.
При этом остатки признаются годными по специальной методике. В настоящее время применяются требования из Положения Банка России № 755-П от 4 марта 2021 года, а определению годных остатков посвящена Глава 5 настоящего Положения.
Рассмотрим ключевые моменты:
Важным условием является техническая возможность разобрать автомобиль, чтобы извлечь годные остатки для их оценки. Если это невозможно сделать, то стоимость таких деталей не определяется.
Как ни парадоксально – но реализовывать самостоятельно.
Но на практике 2022 года некоторые страховые компании сотрудничают с посредниками на авторынке. Последним выгодно скупать запчасти аварийных автомобилей, поэтому вам могут предложить следующую схему: вы продаёте годные остатки такому посреднику, а СК как обычно выплачивает возмещение без учёта запчастей. В итоге вы избавляетесь от ненужных деталей и получаете их стоимость «живыми» деньгами.
Но не исключено, что авто считается «тоталом» с точки зрения законодательства об ОСАГО, но на самом деле ТС можно восстановить. При таком раскладе годные запчасти вам понадобятся для ремонта.
Да, конечно.
Вообще, страховые выплачивают гораздо меньше, чем реальная сумма ущерба. Из-за этого потерпевшим приходится довзыскивать недостающие суммы с того, кто причинил вред автомобилю.
Возмещение вреда, причинённого источником повышенной опасности (к коим относится любое транспортное средство) производится тем, кто причинил вред имуществу – то есть виновником ДТП (п. 1 ст. 1079 ГК РФ).
Получить с него деньги можно одним из двух способов:
Но при взыскании через суд вы можете столкнуться с одной особенностью, которая широко применяется на практике, но о ней мало кто знает…
Если ОСАГО не покрывает ущерб и вы решите взыскать разницу с виновника ДТП, то расчёты производятся в соответствии с правилами для судебных автотехнических экспертиз, которые, в свою очередь, опираются на методики Минюста. При таком раскладе исправные запчасти не вычитаются.
Но по состоянию на 2022 год ситуация несколько иная. Если остались годные остатки, то суды не обязывают виновников аварии выплатить потерпевшим всю непокрытую по ОСАГО рыночную стоимость тотального автомобиля. Обычно из общей суммы вычитается цена этих самых запчастей.
Приведём пример:
Рыночная цена тотально погибшего авто составляет 740 000 рублей, а годные остатки оценены на сумму 210 000 рублей. Страховая выплатила вам за полную гибель машины максимум 400 тысяч. Оставшиеся 340 тысяч рублей (130 тыс. разница + 210 тыс. годники) вы потребовали с виновника ДТП, но тот не захотел платить и дело дошло до суда. Вероятнее всего, суд взыщет с ответчика не 340 000, а всего 130 тысяч рублей, объяснив это тем, что в случае выплат еще и за годные запчасти, вы, как собственник машины, получите неосновательное вознаграждение.
В редких случаях решение может быть иным: суд присудит вам требуемые 340 тысяч рублей, но с тем условием, чтобы вы передали годные остатки виновнику ДТП – а тот уже сам будет пытаться их реализовать.
Случается, что страховая признаёт автомобиль тотальным, но транспортное средство вполне себе на ходу и подлежит ремонту. Почему так происходит? Как мы уже отмечали, виной тому «экономический тотал» – то есть когда стоимость ремонта равна или выше стоимости ТС, а страховой это не выгодно.
Что делать? Определить на глаз правомерность или неправомерность решения страховой компании вы не сможете. Потребуется как минимум заказать независимую экспертизу и оценить, во сколько реально обойдётся восстановление машины и действительно ли тут «тотал». Если оценщики подтвердят вашу правоту, можно готовиться к спору со страховой.
Порядок действий:
Единственный минус экспертизы повреждений после ДТП – её стоимость. Потраченные деньги вам не вернёт ни финуп, ни суд (даже если вы выиграете спор у страховщика).
Да, причём действие договора со страховой компанией прекращается автоматически. Об этом говорится в Положении Банка России № 431-П:
1.13. Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
Обратите внимание, что речь идёт именно о гибели автомобиля. Но на практике договор ОСАГО расторгается и в случаях, когда страховой не выгодно ремонтировать транспортное средство ввиду дороговизны оригинальных запчастей, но при этом в перспективе машина может быть восстановлена. Обычно здесь страховые не чинят препятствия в расторжении договора ОСАГО.
Вместе с тем страховщик обязан вернуть вам часть премии, которую вы уплатили при страховании автогражданской ответственности, но не использовали полис в связи с досрочным прекращением договора (пункт 4 ст. 10 ФЗ-40). Правда, из этой суммы придётся вычесть 23% на расходы страховой и РСА – остальную сумму должны перечислить на ваш счёт.
И это неприятная ситуация, которая, увы, также встречается на практике. А всё потому, что страховая может воспользоваться пунктом 1.13 Положения Банка России № 431-П, посчитав, что «экономический тотал» – это и есть утрата транспортного средства. Хотя это далеко не так!
Сразу после тотала и выплаты страховая может поставить вас в неприятное положение, расторгнув договор ОСАГО.
На практике возможны две ситуации:
В первом случае нужно действовать по стандартному порядку (см. выше). Вначале подаётся заявление о разногласиях в адрес страховщика, далее обращение к финупу и, наконец, суд. На любом из этих этапов решение может состояться уже в вашу пользу.
В случае с отсутствием уведомления порядок действий будет тем же, но с одной особенностью. Если вы узнали, что договор ОСАГО расторгнут на этапе обращения за страховой выплатой – всё равно подавайте в СК заявление на возмещение. Не возместят (а страховщик не возместит по причине недействующего договора) – можно требовать неустойку, 50% штрафа и прочие выплаты по той же цепочке: страховая – финуп – районный суд.
