В страховки включают разные типы рисков в зависимости от объекта и целей страхования.
В полисы каско включают три группы рисков: повреждение, гибель и угон автомобиля.
Угон подразумевает утрату автомобиля из-за кражи, разбоя, грабежа. От вероятности остаться без машины из-за мошеннических действий и вымогательства каско обычно не страхует.
Риски ущерба и гибели предполагают имущественные потери в результате:
Также в полис может быть включен риск «дополнительные расходы». Он позволяет получить компенсацию от страховой компании, например, на услуги эвакуатора, поездки на такси или аренду автомобиля на время, пока машина находится в ремонте по каско.
В такие страховки входят риски летального исхода, получения инвалидности, временной утраты трудоспособности (пребывания на больничном), госпитализации, телесных повреждений. Если наступает одно из этих событий, застрахованный получает выплату — определенный процент от страховой суммы.
Бывают программы страхования от критических заболеваний, где страховой риск — это диагностирование болезни из перечня, зафиксированного в договоре.
Договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни интересы тем, что помимо летального исхода, постоянной или временной нетрудоспособности они включают риск «дожитие». Такие полисы гарантируют выплату по завершении срока действия договора, даже если с застрахованным ничего не случилось.
Полисы ДМС обычно включают только риск затрат на оказание медицинской помощи при наличии такой необходимости по состоянию здоровья. Проще говоря, застрахованный получает возможность обратиться к врачу, пройти диагностику и лечение, но не нести при этом расходы — все оплатит страховая компания. Договор ДМС всегда ограничивает перечень страховых случаев — состояний и заболеваний, при которых можно воспользоваться полисом.
Полисы страхования путешественников покрывают риск возникновения расходов, связанных с заболеванием или травмой в поездке. Принцип работы таких страховок схож с ДМС: застрахованный при необходимости получает медицинскую помощь по направлению от страховой компании, но не тратится на нее. Страховщик сам оплачивает услуги врачей или компенсирует понесенные расходы.
В отличие от ДМС такие страховки покрывают только траты на экстренную и неотложную медицинскую помощь. Еще полис может предусматривать риск возникновения сопутствующих расходов, например, на временное размещение после лечения, возвращение из поездки или приезд сопровождающего.
Бывают комплексные полисы, в которые включают имущественные и финансовые риски. В частности, утери и порчи багажа, задержки в аэропорту из-за переноса рейса, невылета из-за болезни или проблем с визой.
Основной в таких полисах — риск гибели или повреждения имущества в результате событий, зафиксированных в договоре: пожара, залива, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий, противоправных действий (кражи, грабежа, вандализма) и механического воздействия.
В договор может быть включен риск возникновения дополнительных расходов, например, на услуги клининга или восстановление документов.
Имущество страхуют и физические, и юридические лица. Первые — оформляют полисы страхования квартир и домов со всем, что в них находится, вторые — страхуют коммерческую недвижимость, технику и оборудование.
Риск по таким договорам — возникновение обязанности возместить ущерб третьим лицам. Если вы застраховали ответственность и случайно повредили чье-то имущество — компенсировать убытки пострадавшим не придется. За вас это сделает страховая компания.
Страхование ответственности обязательно:
Остальные физические и юридические лица страхуют ответственность добровольно. Риск непреднамеренного повреждения чужого имущества можно включить в договор:
Специалисты, которые могут своими действиями нанести вред здоровью или ущерб имуществу других людей, могут оформить полис страхования ответственности на случай профессиональных ошибок. Например, врач может застраховать себя от риска причинить вред пациентам, риэлтор — от риска получить имущественные претензии от покупателей или продавцов недвижимости.
Финансовый риск связан с вероятностью денежных потерь. Страхование позволяет частично или полностью компенсировать такие потери за счет страховой компании.
Примеры страхования финансовых рисков в полисах физических лиц:
Компании тоже могут обезопасить себя от финансовых потерь с помощью страхования. Например, застраховать предприятие от непредвиденных расходов из-за поломки оборудования, задержки поставки, происшествия на объекте. Если в договор включены финансовые риски, страховщик компенсирует арендную и заработную плату, налоги, упущенную прибыль и другие убытки.
