Двухнедельный период установлен в законодательстве Европейского Союза[5] и в российском законодательстве[6] о защите прав потребителей. Законодательство может накладывать определенные ограничения на возврат отдельных групп товаров. Например, нельзя вернуть предметы личной гигиены, технически сложные товары и т.д.
В России термин «период охлаждения» обычно применяется к услугам добровольного страхования, включая[7]:
В данном случае, следует отметить, что большинство договоров страхования, оформляемых при выдаче кредита, не предусматривают возможности частичного возврата уплаченной страховой премии, если заявление на отказ от страховки было подано по истечении 14 календарных дней.
Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.
Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом.
Содержание:1. Что такое «период охлаждения»?2. Для каких страховых продуктов действует «период охлаждения»?3. Может ли не быть «периода охлаждения»?4. Как отказаться от страховки в «период охлаждения»?5.
Что делать, если «период охлаждения» прошел?
Спонтанные покупки могут поднимать настроение или казаться важными и необходимыми в моменте. Однако, спустя некоторое время становится очевидно, что подобные траты идут вразрез финансовым целям или не соответствуют потребностям.
Например, вы купили кроссовки, пришли домой и поняли, что они вам не подходят. Закон «О защите прав потребителей» позволяет покупателю вернуть товар или отказаться от ненужной услуги.
Сделать это можно в течение 14 дней с момента покупки.
То же самое вы можете сделать и с договором страхования в «период охлаждения». Разбираем в данной статье, как это работает и есть ли ограничения.
Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.). После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.
Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики.
Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.
В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.). При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании.
Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму.
Может ли не быть «периода охлаждения»?
Ряд договоров не подлежит расторжению на условиях «периода охлаждения». Это касается всех видов обязательного страхования, а также:
Наступление страхового случая также является ограничением для отказа от страховки.
Если в «период охлаждения» страхователь заявил о наступлении страхового случая по договору страхования, то «период охлаждения» больше не действует. Расторгнуть договор и вернуть деньги за полис не получится.
Тем не менее в России термин «период охлаждения» обычно применяется именно к услугам добровольного страхования.
Период охлаждения рассматривается как достаточно эффективный инструмент с мисселингом (некорректными или необоснованно навязанными продажами страховых продуктов, в которых страхователь в реальности не заинтересован). Банк России стремится увеличивать нормативно установленный период охлаждения для тех видов страхования, в которых мисселинг встречается особенно часто, вызывая большое число жалоб страхователей[1][2].
Период охлаждения можно описать в терминах поведенческой экономики.
В экспериментах часто используется игра «Ультиматум», в которой один игрок предлагает другому поделить некоторую сумму. Второй игрок может согласиться на предложенный дележ, либо отказаться.
В последнем случае никто ничего не получает.
Досрочно расторгать договор страхования жизни – невыгодно. Однако, такая особенность программ накопительного или инвестиционного страхования жизни может выступать как преимущество, стимулирующее придерживаться финансовой дисциплины и формировать капитал, не отвлекаясь на непредвиденные траты.
* Согласно Указанию ЦБ РФ от 21.08.2017 г.
Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.
Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.
Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой.
С 1 января 2018 года продолжительность «периода охлаждения» увеличилась до 14 дней.
Условия «периода охлаждения» страховые компании обязаны включить в правила страхования или в сам договор страхования. Перед тем как заключить договор страхования жизни клиент получает памятку, в которой указаны условия и сроки возврата денежных средств. Необходимо тщательно ознакомиться со страховой документацией, чтобы понимать, когда можно отказаться от договора и вернуть 100% страхового взноса, а также как работает программа страхования и какие преимущества она дает.
Установление «периода охлаждения» позволяет соблюдать баланс интересов финансовых учреждений и граждан, которые могут после заключения договора страхования внимательно изучить его условия и принять решение отказаться от страховой услуги.
