Не многие заемщики знают, как рассчитывать переплату по кредиту, ежемесячный платеж. Разберемся, из чего состоит сумма погашения, как рассчитать переплату и узнать график платежей.
Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:
Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.
Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки. Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре. Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:
Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.
Рассчитать ежемесячную сумму платежа по кредиту можно с помощью:
Помощь специалиста в отделении банка. Каждый клиент вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.
После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.
Самостоятельный расчет по готовым формулам. Рассчитать кредит можно самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.
Таблицы в Excel. Для самостоятельного расчета по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.
В строке подсчета ежемесячного платежа впишите такую формулу:
=ПЛТ(18%/12;24;-500000)
Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.
Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры. Ниже рассмотрим подробнее, как пользоваться калькулятором.
Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:
Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка
где Ка — это коэффициент аннуитета.
Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)
где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.
Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.
Итоговый расчет примет вид:
500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24962,05 рублей в месяц.
Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.
Дифференцированный платеж изменяется каждый месяц. Сумма уменьшается, и клиент меньше переплачивает. Формула подсчета выглядит так:
Ежемесячный дифференцированный платеж = ЧОД + Сумма процентов
ЧОД — это часть основного долга, фиксированная величина при дифференцированных выплатах кредита, если будет соблюден график выплат с точностью до дня. Для ее вычисления потребуется сумму кредита поделить на его срок. С данными из примера это выглядит так:
ЧОД = 500000/24 = 20833,33 рубля
Сумма процентов постоянно уменьшается, так как уменьшается общая итоговая задолженность по кредиту. Банки используют разные формулы для подсчета этой величины, но наиболее распространена такая:
Сумма процентов = ОстЗ * ПСГ * КД/365 или 366 дней в году
ОстЗ — остаток задолженности, ПСГ — процентная ставка за год, КД — количество календарных дней, за которые были начислены проценты.
Расширим входящие данные в примере. Предположим, что кредит взят в 2020 году, он високосный, но будет выплачиваться два года, поэтому в 2021 году в формуле будет 365, а не 366 дней. Дополнительные вводные данные: деньги получены 2 апреля 2024 года, а первый платеж предстоит 2 мая 2024 года. Между этими платежами 30 календарных дней. Подставленные в формулу данные будут выглядеть так:
Сумма процентов = 500000 * 18% * 30/366 = 7377,05 рублей.
Дифференцированный платеж за первый месяц = 20833,33 + 7377,05 = 28210,38 рублей.
Остаток долга к следующему месяцу уменьшится, поэтому:
500 000 — 20 833,33 = 479166,67 рублей
Следовательно, и сумма начисленных процентов будет меньше. Кроме того в мае 31 день, поэтому формула примет вид:
Сумма процентов во втором месяце = 479166,67 * 18% * 31/366 = 7305,33 рублей.
Дифференцированный платеж за второй месяц = 20833,33 + 7305,33 = 28138,66 рублей.
Такие есть в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит. Также калькулятором можно воспользоваться на сервисе Бробанк.
Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести:
Но данные могут не полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц. Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.
Расчет переплаты по кредиту отличается тем, какую схему погашения применяют: аннуитетную или дифференцированную.
При аннуитетной схеме основную сумму займа и проценты делят на одинаковые платежи, заемщик ежемесячно переводит одну и ту же сумму. Сначала нужно рассчитать ежемесячный платеж по формуле.
Возьмем тот же пример: кредит на 500 тысяч рублей под 18% годовых на 2 года. Ежемесячный платеж составит 24962,05 рублей. Итоговая переплата составит:
24962,05 × 24 – 500000 = 99089,24 рубля.
При дифференцированной схеме выплат сумма меняется каждый месяц. Из того же примера складываем все ежемесячные платежи и отнимаем основную сумму кредита. Получается переплата в размере 93 712,98 рубля.
Если ориентироваться на общую сумму переплаты, то дифференцированный способ выгоднее. Однако не каждый заемщик может осилить увеличенные платежи в начале срока. Если на примере разница в платежах небольшая, то при ипотечном кредитовании разница будет более существенной.
Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:
УсловиеАннуитетная схемаДифференцированная схемаРавные суммы платежей на протяжении всего срокаДа, но можно вносить больше, главное оповестить банк, чтобы досрочное погашение было оформлено своевременно.Нет, суммы постепенно уменьшаются. Но если есть возможность и желание можно платить еще больше, чем предложено по графику. В этом случае следует оповестить банк-кредитор о своем желании.Сумма итоговой переплаты по кредитуБольшеМеньшеМетодика самостоятельного подсчетаПрощеСложнее, но можно использовать онлайн-калькуляторыКому подходит большеТем, у кого фиксированная и стабильная заработная плата с понятными ожиданиями на длительную перспективу.Тем, у кого высокие доходы в ближайшем будущем, но более отдаленные перспективы менее поняты. Например, проектным работникам.
Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.
В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.
Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.
Если хотите досрочно погасить кредит, нужно сначала узнать точную сумму, которую осталось выплатить. Узнать ее можно несколькими способами:
Большинство банков требуют заранее предупредить, если заемщик хочет закрыть кредит раньше срока. Точные условия досрочного погашения нужно узнавать у операторов службы поддержки финучреждения.
Оформите потребительский кредит в Альфа-Банке:
Актуальный график платежей доступен в личном кабинете в интернет-банке или мобильном приложении финучреждения. Для этого откройте сведения по кредиту и нажмите на пункт «График платежей». Алгоритм может отличаться в разных банках, но суть примерно одинакова.
Также можно обратиться в службу поддержки банка. Сотрудники проведут процедуру идентификации клиента и сообщат интересующую информацию.
Здравствуйте. Отличная статья и написана простым языком. Есть вопрос. Как рассчитать количество дней куммулятивной просрочки поткредиту, складывающейся не за два месяца подряд. Это имеет значение ,так как при просрочке свыше 60 дней Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита.
Спасибо большое, за подробный и четкий ответ!
Уважаемая Кристина, спасибо за ваш отзыв! Стараемся для вас!
Отменить ответ
