Каждый ипотечный заемщик ВТБ 24 берет на себя обязательства по страхованию залога – покупаемой квартиры или дома. Страховка поможет в случае пожара или затопления возместить потери и оплатить ремонт, а при полной гибели имущества – вернуть кредит банку.
Помимо страховки залога покупается также еще несколько полисов: страхования жизни и титула (риска потери права собственности).
Покупаемая недвижимость страхуется на случай гибели или повреждения при наступлении определенных событий. Обычно срок страхования привязывается к сроку кредитования. Иными словами: пока заемщик не погасит всю задолженность перед банком, он обязан ежегодно страховать свою квартиру. Жизнь клиента также страхуется на весь срок кредита, а вот титула – всего на три года.
Заемщики ВТБ 24 могут застраховать:
Объектом страхования залога выступают стены, двери, перекрытия недвижимости, а также внешняя отделка. Страховой суммой может быть как сумма кредита, так и рыночная стоимость объекта на момент заключения договора ипотечного страхования.
Страховые риски:
Выгодоприобретателем при полном уничтожении залога выступает банк (в части остатка задолженности), а не собственник жилья. Это означает, что заемщик сможет расплатиться по кредиту в любом случае даже, если квартира или дом сгорит дотла или будут разрушены землетрясением.
Страховка залога – обязательное условие ипотеки (согласно ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»). А вот полис страхования жизни и титула — являются дополнительными, но не обязательными условиями выдачи кредита.
Покупка этих двух полисов увеличивает расходы на оплату кредита, но и является серьезной защитой на случай непредвиденных рисков. К тому же при оформлении полиса только для квартиры процентная ставка по ипотеке в ВТБ 24 может увеличиться на 1% годовых, так как повышаются риски банка-кредитора.
О том, обязательно ли страхование ипотеки или нет, подробно говорится тут, а из этой статьи вы можете узнать о видах ипотеки.
Заемщик не может отказаться от залогового страхования. Более того он несет ответственность за отсутствие данной страховки. Например, банк может оштрафовать его за непродление договора страхования квартиры, дома, коттеджа спустя год после получения кредита или в другое время. В кредитном договоре отказ от страхования также может стать поводом для досрочного расторжения соглашения и возврата кредита.
Цена страхования зависит от вида полиса. Для имущественной страховки она зависит от суммы кредита, стоимости недвижимости, уровня рисков, а также тарифной политики страховой компании. Страховая сумма у страхователя-заемщика почти всегда привязывается к сумме взятого займа, и по мере погашения долга будет меняться в сторону уменьшения и размер страховых платежей.
На стоимость полиса влияет:
Зависит цена страховки также от состояния коммуникаций, а также наличия или отсутствия противопожарной сигнализации.
Если выяснится, что установлен старый газовый котел, то страховка может возрасти в цене. Повышают тарифы страховщики также для домов с деревянными перекрытиями, которые могут вспыхнуть, а также при обнаружении других факторов, которые могут способствовать возникновению пожара.
Для страхования жизни – правила другие. Цена полиса напрямую зависит от возраста и состояния здоровья клиента, а также размера кредита. Если у заемщика в прошлом был опыт операций, травм, хронических заболеваний либо его возраст превышает 50-60 лет, то стоимость страховки для него будет выше. Инвалидам всех групп, а также лицам, страдающим определенными обязательствами может быть и вовсе отказано в страховании.
При страховании титула оценивается риск признания сделки недействительной. Если сделка оформлялась по доверенности, а в прошлом были частые перепродажи квартиры, то страховщик может увеличить размер страхового тарифа.
Итак, разберемся, сколько же придется платить за страховку. Средняя стоимость полиса для недвижимости 0,2-0,3% страховой суммы. Таким образом, если ипотечный кредит составляет 1 млн. рублей, то при расчете цена страховки составит минимум 2 тыс. рублей в год (1 млн. рублей х 0,2/100 = 2 тыс. рублей).
Однако при наличии таких факторов, как деревянные перекрытия или аварийность здания страховщик может добавить к тарифу поправочные коэффициенты и стоимость страховки увеличится. Страховщик имеет право применять понижающие (от 0,1 до 0,99) или повышающие (от 1,01 до 2,0) коэффициенты.
С ВТБ 24 сотрудничает множество ипотечных страховых компаний. Среди них: ВТБ страхование, Альфастрахование, СОГАЗ, МАКС, РЕСО-гарантия и другие известные страховщики. Все они предлагают схожие условия.
При страховании залога самым дорогостоящим риском считается пожар (размер тарифа до 0,2-0,3% и взрыв газа (тариф от 0,1)). Высоко оцениваются также риски залива (до 0,135%). Остальные риски влияют на общую цену не столь существенно. Со списком партнеров можно ознакомиться на сайте банка.
Условия страхования всех видов недвижимости для заемщиков ВТБ 24:
Название СКСтраховой тариф/ % страховой суммыНазвание программыВТБ страхование0,09 до 2комплексное ипотечное страхованиеАльфастрахованиеот 0,18страхование ипотекиСОГАЗот 0,12СОГАЗ-ИпотекаРЕСО-гарантия0,21-0,58комплексное ипотечное страхованиеМАКСот 0,44страхование жилых помещений
При страховой сумме в 1 млн. рублей стоимость страховки городской квартиры составит от 900 рублей в год, а загородного дома – максимум 2 тыс. рублей. Недорого обходится также страхование жизни и титула – не более 1-2 тыс. рублей при той же сумме кредита.
О том, где дешевле оформить полис и как поменять СК, читайте здесь.
Для оформления полиса страхования залога нужно будет предоставить пакет документов, чтобы страховщик убедился, что квартира, дом или иная недвижимость принадлежит заемщику на законных правах. Заявление заполняется заемщиком прямо в офисе компании или на ее сайте, а остальные документы нужно будет заказать в Росреестре или сделать копии с уже имеющихся бумаг.
Для страхования залога требуется:
Документы подаются в виде оригиналов либо копий, но с обязательным предоставлением оригиналов, чтобы сотрудник страховой компании мог их проверить и отдать обратно. Страховщик дополнительно может потребовать отчет об оценке, фотографии, а также акт о приеме в эксплуатацию квартиры (при завершении строительства). Если проводилась перепланировка, то могут спросить разрешение на нее компетентных органов.
При страховании жизни заемщика требуется анкета-заявление, копии паспорта, кредитного договора. Дополнительно могут запросить отчет о результатах медицинского обследования, в частности лабораторные исследования крови, справка с работы или копия трудовой книжки.
Заявление на страхование – основание для оформления страхового договора. В нем содержатся все сведения о клиенте, включая паспортные данные и контакты, полное описание оформленного кредитного договора (суммы кредита, сроков кредитования). Для страхования жизни также заполняются сведения о состоянии здоровья заемщика, видах спорта, которыми он занимается. Для страховки залога – вся информация о покупаемой недвижимости.
В заявлении обязательно указывается:
В заявлении о страховании залога целый раздел посвящен описанию страхуемого имущества. Страховщика будет интересовать: из чего построен дом и перекрытия, какой процент износа здания и является ли оно аварийным, исправность коммуникаций, наличие пожарной и охранной сигнализации и многое другое.
Свои особенности есть и при заполнении заявки для страхования жизни (указывается профессия, виды спорта, отдыха и пр.). При страховке титула делаются отметки в анкете о том как часто перепродавалась квартира, были ли споры, аресты и пр. Заполнить заявку на страхование можно на сайтах многих страховщиков-партнеров банка.
Для заключения страхового договора заявление и пакет документов передается страховщику. Компания рассматривает заявку и принимает решение о том, будет ли она страховать заемщика или нет. Далее необходимо:
Страхование залоговой квартиры заемщиков ВТБ 24 мало чем отличается от страхования клиентов других банков.
Страховщик обязательно запросит кредитный договор и информацию о выданной сумме кредита, может потребовать помимо основного пакета документов акт оценки, техплан БТИ, разрешение на перепланировку и некоторые другие документы.
Как и в других банках действие полиса для заемщиков ВТБ 24 может быть прекращено досрочно при условии досрочного погашения кредита. На страхование не примут квартиры в государственной собственности, имущество в аварийном состоянии, а также запрещенное к приватизации (комнаты в общежитиях и пр.).
Средняя цена полиса страхования квартиры в залоге: 0,09–0,3% от страховой суммы, титула – от 0,08% страховой суммы (размера кредита).
Страховка продлевается каждый год до полного погашения кредита либо до срока указанного в договоре (например, до истечении трех лет при страховании титула). Для продления нужно обратиться к страховщику лично или через свой личный кабинет на сайте.
Оплатить страховой договор можно в кассе страховщика, переводом на счет страховой компании либо в Интернете – в своем личном кабинете. Удобней всего оплачивать страховой платеж картой либо переводом.
Страхование ипотеки проводится ежегодно и до полного погашения кредита. Но страховка не является пустой формальностью. В случае серьезных проблем, например, пожара или затопления недвижимости, страховщик оплатит все убытки и можно будет сделать ремонт.
При полной гибели имущества компания возьмет на себя оплату кредита. Выплаты предусмотрены также при наступлении инвалидности, смерти, а также в случае потери прав собственности на недвижимость.
