Стоит ли гасить ипотеку досрочно если есть возможность погасить полность

Ипотечный кредит дает возможность обзавестись собственным жильем, даже если полной суммы для его покупки не хватает. Тем не менее, наряду с достоинствами ипотеки есть и отрицательные моменты, вызывающие ощущение страха у многих заемщиков.

Внесение ежемесячного платежа в течение долгих лет с учетом нестабильной экономики в нашей стране становится настоящим бременем. Потому заемщик старается погасить ипотечный кредит досрочно. Стоит рассмотреть, выгодно ли это решение и когда оно уместно.

• Есть ли смысл в погашении до положенного срока?
• Когда стоит выплачивать весь долг сразу?
• Когда не выгодно закрывать кредит?
• Как лучше платить, по каким схемам?
• Что выгоднее – сократить срок кредитования или уменьшать сумму платежа?

Есть ли смысл в погашении до положенного срока?

Кредит с процентами является главным источником дохода для банков. Чем дольше клиент будет платить кредит, тем больше прибыли получит банк. Поэтому банковские учреждения по вполне логичным причинам не являются сторонниками досрочного погашения.

Досрочное либо частичное погашение ипотеки чревато убытками для банка. Он не имеет права запретить это, однако может усложнить процедуру с целью оставить заемщика своим клиентом на максимально долгий срок. Кредитор может накладывать ограничения следующего характера:

1. Штраф. Недобросовестный кредитор может вводить штрафы за погашение займа досрочно. Ранее заемщики должны были оплачивать их для снятия с себя долговых обязательств. Сегодня же банки не имеют права взимать штрафы за досрочное погашение.
2. Комиссия. За предоставление услуг заемщик должен вносить определенную сумму. Таким путем кредитор старается получить с него хоть какую-то прибыль, если он решает погасить задолженность досрочно.
3. Мораторий. Банками могут вводиться временные запреты на досрочное погашение. Обычно заемщик не может выплатить полную сумму в первые 5 лет. Эта цифра случайной не является, поскольку на протяжении этого времени заемщик выплачивает банку проценты, а тело кредита не меняется.
4. Документы. Для досрочного погашения обычно нужно собрать большое количество различных бумаг. Банки осознанно усложняют эту процедуру, чтобы снизить количество желающих.

Достоинство частичного погашения ипотечной задолженности в том, что с каждым месяцем финансовая нагрузка на заемщика снижается. Преимущество же полного погашения в том, что вы можете стать полноценным собственником купленной недвижимости без значительной переплаты.

Стоит учесть, что в соответствии со статьями 809 и 810 банки не могут накладывать на заемщиков штрафы и мораторий, а также устанавливать минимальное ограничение для досрочного платежа. Эти действия неправомерны.

Когда стоит выплачивать весь долг сразу?

Если у заемщика действительно есть средства для погашения долга, лучше сделать это и снять с себя как финансовую, так и психологическую нагрузку. Таким образом переплата снижается, и вы существенно экономите на процентах. Максимально выгодным погашение кредита будет в первые годы действия договора при условии дифференцированного графика платежей. Средства вносятся в размере больше той суммы, которая указана в кредитном договоре, что приводит к уменьшению общей величины переплаты.

Когда не выгодно закрывать кредит?

Погашать ипотеку досрочно в большинстве случаев выгодно, но только при одном условии – если заемщик объективно имеет такую возможность. В противном случае такое решение может лишь усугубить финансовую нагрузку на него. Преждевременное погашение – весьма серьезный удар по бюджету. Перед тем как отдавать в счет долга последнее, подумайте, так ли это сейчас необходимо и не сделаете ли вы себе этим хуже.

Если у вас нет четкой уверенности в завтрашнем дне, лучше иметь определенную сумму в запасе. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Если вдруг в будущем вы потеряете работу, то для поиска новой потребуется определенное время. И в таком случае может быть лучше открыть вклад и хранить средства на нем, получая небольшой процент.

Из аналогичных побуждений можно пытаться выплатить ипотечный заем досрочно. Однако экономическую ситуацию в стране нельзя назвать стабильной, поэтому в ряде случаев лучше иметь кое-какие финансовые запасы.

Кроме этого, не всегда есть смысл в досрочном погашении в последние годы пользования кредитом. Все проценты к этому времени уже выплачены, и переплата уже сделана, поэтому досрочные платежи не дадут особой экономии.

Как лучше платить, по каким схемам?

Существует общее правило в отношении досрочной выплаты ипотеки:

1. При наличии стабильного дохода лучше снижать срок кредитования.
2. Если постоянного дохода и уверенности в завтрашнем дне у заемщика нет, лучше уменьшать сумму задолженности.

Стоит рассмотреть несколько схем досрочного погашения ипотеки, которые могут использоваться на практике:

1. Заемщик имеет хорошую работу и стабильный высокий доход, у него нет необходимости в других дорогих покупках и проблем, предполагающих серьезных затрат. В данном случае лучше всего внести сумму, которая во много раз превосходит ежемесячный платеж и в дальнейшем закрыть кредит за меньший срок.
2. У покупателя хорошая стабильная работа, он уверен, что в ближайшие несколько лет ничего не изменится, а регулярный платеж не наносит удар по бюджету. Тогда стоит вначале снизить величину ежемесячного платежа, затем накопить еще денег, внести накопленную сумму и уменьшить срок кредитования.
3. Если как с доходом, так и с трудоустройством все нормально, однако внесение платежа каждый месяц дается тяжело, лучше сначала снизить размер платежа, затем накопить и уменьшить период выплаты.
4. Если работа есть, но стабильностью она не отличается, либо в компании не все хорошо, однако при этом вносить платеж не тяжело, воспользуйтесь схемой из второго пункта. При наличии финансовой подушки лучше снижать срок.
5. Когда с работой тяжело, доход нестабильный, а выплата ипотеки дается сложно, лучше снизить до минимума ежемесячный платеж, затем копить средства и уменьшать срок кредитования.
6. Если в жизни заемщика нестабильно все: и работа, и доход, однако выплата ипотеки его существенно не обременяет, будет логично минимизировать платеж насколько возможно. В дальнейшем при наличии проблем оплачивать кредит будет проще.

Что выгоднее – сократить срок кредитования или уменьшать сумму платежа?

Досрочное погашение ипотеки может происходить двумя путями: снижением ежемесячного платежа либо уменьшением срока кредитования.

При сокращении срока кредитования величина ежемесячного обязательного платежа меняться не будет. Эта схема хорошо подходит при аннуитетном варианте погашения с учетом того, что большая часть задолженности выплачена.

При досрочной выплате со снижением обязательного платежа выгода будет в том случае, если схема погашения дифференцированная, и речь идет о погашении задолженности в первые 5 лет. По мере сокращения обязательной суммы уменьшается финансовая нагрузка на бюджет.

Вне зависимости от схемы погашения, не стоит платить ипотеку заранее при отсутствии финансовой стабильности. Это особенно касается ситуаций, когда у заемщика есть другие кредиты или серьезные затраты на крупные покупки или лечение кого-то из членов семьи.

Досрочное погашение не выгодно при аннуитетном погашении в течение первых 5 лет. Это связано с тем, что в указанный период оплачиваются, прежде всего, проценты кредитору.

В основном финансовые специалисты сходятся на том, что выгода сокращения срока кредитования и уменьшения платежа для заемщика примерно одинакова. Финансовая нагрузка на него будет обратно пропорциональной: чем больший взнос совершает заемщик, тем меньшую сумму он должен будет внести в дальнейшем.

Погашение ипотеки досрочно – отличная возможность борьбы с кредитной нагрузкой. Однако это решение предполагает свои риски и подводные камни. Поэтому его выгода в каждом случае определяется индивидуально с учетом ряда факторов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: 8 (800) 302-76-94

Это быстро и бесплатно!